I love Yamagata.コグチ(@ilv_co)です。
マイホームを買うための自己資金。
本当のところ、いくら必要なのか、あなたは答えられますか？
次の３つの中から選んでください。
-
- ①１０万円
-
- ②５００万円
-
- ③多いほど良い
選びました？
どれだと思います？
え？
③？
あー、残念。
正解は、、、
３つとも正解！
・・・ちょ、ちょっと待ってください
そんな顔しないで (^_^;)
ちゃんと説明しますから。
「自己資金はいくら必要か？」
これに答えるためには、下の３つの観点から考える必要あります。
そして、３つそれぞれで答えが違います。
それでは順を追って説明しますね↓
購入費用＝自己資金＋住宅ローン
まずは、言葉の定義から。
この記事で話す「自己資金」とは、、、
購入費用全額 ＝ 自己資金 ＋ 住宅ローン
この式であらわされた「自己資金」のことを指します。
つまり、自分が自由に使える住宅ローン以外のお金のことです。
そして、この自己資金の必要額を知るためには
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- ①
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契約の条件
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- ②
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融資の条件
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- ③
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家計の状況
これら３つの観点から見ていく必要があります。
契約の条件
不動産を契約するときには、売主との間で売買契約を結びます。
契約書には「売買代金」の合計額の他に、契約時に支払う「手付金」、引き渡し時に支払う「残代金」の金額も記載した上で契約をします。参考↓
そして、ここに記載している手付金は最低限、自己資金で準備しておく必要があるものです。
と言うのも、住宅ローンを借りるためには、不動産の売買契約が結ばれていることが条件となるからです。
つまり、手付金を払えないと契約できない＝売買契約後でないとローン借りれない＝物件が買えない、というわけです。
なお、手付金の金額が通常いくらするのかについては、こちらの記事を参考にしてください→過去記事：5万円で不動産契約できますか？
融資の条件
仮に購入費用全額で3000万円かかるとした場合、住宅ローンで2500万円までしか借りれなかったら、最低500万円は自己資金で準備しないと物件は買えません。
この場合、本当に必要な自己資金の額を知りたいなら銀行（金融機関）に聞くほかありません。
あなたがいくら借りれるかの最終判断を下すのは、不動産会社の担当者でもファイナンシャルプランナーでもなく、銀行だからです。
正確な借り入れ可能額を知りたいなら、どこかの金融機関で早めに仮審査を申し込むことです。
家計の状況
あなたが生涯で支払う利息のことを考えたら、自己資金は多ければ多いほど良いです。
簡単なシミュレーションをしてみます。
＜条件＞
住宅ローン借入額:3000万円
返済期間:35年 全期間固定金利:1.5％
ケース① 3,000万円借りる
月々返済額：91,855円
利息合計額：8,579,007円
ケース② 自己資金100万円として2,900万円借りる
月々返済額：88,793円
利息合計額：8,293,064円
※①との差：285,943円
ケース③ 自己資金300万円として2,700万円借りる
月々返済額：82,669円
利息合計額：7,721,138円
※①との差：857,869円
※②との差：571,926円
このように自己資金を増やした分だけ、トータルで支払う利息は少なくなります。
利息を無駄に払わなくて済む、とも言えます。
ただし、手元の現金を減らしてしまうと、急に現金が必要になったときに困るかもしれません。
それだったら、ある程度の現金を手元に残しておいた方が良いかもしれません。
繰り上げ返済、という手段もあります。
利息のことだけを考えても、意味はありません。
まとめ
「自己資金って、どれくらい必要ですか？」
こういう漠然とした質問を受けると、いつも返答に困ってしまいます。
どんな観点で答えて良いか分からないからです。（そもそも「自己資金」って、何のことを指してるのかな？とか、色々考えます）
それでもなるべく分かりやすく説明したいと思って、こんな記事を書いてみました。
分かりにくいところは下の質問フォームから聞いてください。別の記事で回答しますので。
そのほかの質問も気軽に聞いてくださいね。
ではまた。
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